●我市多家银行推出的电商贷产品的核心不再是单纯关注客户的抵押担保方式，而是对其现金流进行分析，进而确定其融资额度与实际需求是否相符，还款来源是否充足，最后确定是否给予信贷支持。

　　●银行在电商小微贷的布局上，已不局限于单纯提供贷款产品，而是更多地探索一种电子商务模式与金融服务相结合的互联网金融模式。

　　●在未来竞争中，银行最根本的是要拥有强大的大数据处理能力，让数据成为银行真正的核心竞争力。

　　温州银行

　　今年初推出首款温州本土电商贷款产品，该产品采用信用方式，不需提供担保，凭个人信用即可申请贷款，最高可贷10万元，保证方式最高可贷50万元。

　　杭州银行温州分行

　　为温州地区电商行业量身打造电商贷产品，要求是在淘宝网评级达到5钻及以上或注册了天猫商城的电商，最高额度为200万元。

　　建设银行

　　“善融商务”平台既像其他电商一样出售各种商品，又提供个人小额贷款、个人质押贷款互联网金融服务。

　　近日，温州银行为温州青年网络创业大赛前3名团队授信350万元，同时承诺，在该行今年安排的50亿元小微信贷资金中，专门拿出5亿元专项用于支持温州电商企业发展。

　　去年我市将网络经济列为“一号新产业”，电商行业迅速发展，这让不少银行看到了商机。与此同时，阿里巴巴、京东商城、苏宁易购等互联网企业在线上贷款业务上的来势汹汹，让银行感受到了前所未有的紧迫感，这更促使银行不断加快互联网金融产品的创新与推广步伐，在电商小微金融服务领域展开一场“反击战”。

　　小微电商的融资渴望

　　瑞安人潘女士在淘宝天猫商城经营一家女鞋店，她表示，资金不足一直是困扰其网店发展的主要因素。“去年双十一前夕，我急需一笔资金来加大库存量和宣传投入，但是因为缺少固定资产作抵押物，无法从银行获得贷款。眼看着很多生意白白流失，让我深刻体会到了融资对于网店发展的重要性。”

　　温州市电子商务行业协会一位会员告诉记者，温州开网店的多为中小型企业主和白手起家型创业者，这两类人原本资金实力就不强，在网上开店虽然省了店租，但是运营成本并不低。平时需要有充足的备货，在日常经营中，广告费、活动促销费几乎占到成本一半。

　　做生意缺钱可以找银行贷款，可是对于小微电商来说，却不那么容易。

　　我市某银行中小企业贷款部负责人表示，当小微电商跑到传统银行网点申请贷款时，碰到的主要难题是缺少贷款抵押物，由于银行客户经理无法判定小商家风险，只能采用抵押贷款的形式。另外，银行信贷期限通常比较固定，但卖家所需资金只用一小段时间，平摊下来融资成本太高。“可以说，门槛高、审批程序复杂的传统银行贷款产品，多数并不太适合小微电商。”该人士表示。

　　银行发起电商小微金融服务领域“反击战”

　　小微电商因缺少抵押物很难在银行获得融资，而阿里巴巴、京东商城、苏宁易购等互联网企业却凭借其“平台+金融+数据”的优势抢夺这一市场。去年5月份，1.8万淘宝买家在短短2小时内分享了阿里小微信贷的3亿元淘宝信用贷款。截至目前，阿里小贷客户数已达64万，放贷总金额累计达到了1500多亿元，而坏账率不到1%。

　　面对电商企业线上贷款业务的来势汹汹，银行再也坐不住了，他们改变以往传统作业模式，加快互联网金融产品的创新与推广步伐，在电商小微金融服务领域发起了“反击战”。

　　今年初，温州银行推出了首款温州本土电商贷款产品，该产品采用信用方式，不需提供担保，凭个人信用即可申请贷款，最高可贷10万元，保证方式最高可贷50万元。温州银行相关负责人介绍，为配合电商贷市场化操作，温州银行对其信贷服务模式进行了升级：一是服务精准，精准定位小微电商融资需求，配套专属批量服务模式；二是产品丰富，多种组合方式降低了电商的融资门槛；三是效率提升，通过信贷工厂标准化流程，可5至10日内完成授信审批。

　　杭州银行温州分行则采取了与温州市电子商务行业协会合作的模式，为温州地区电商行业量身打造电商贷产品。该产品具有网银自助操作、贷款随用随还、循环使用、利息按天计算等特点；在温州注册的电商企业及个体、尚无执照但有实际经营的温州网商都可参与，唯一要求是在淘宝网评级达到5钻及以上或注册了天猫商城，授信期限为一年，最高额度为200万元。

　　业内人士分析，与普通贷款产品相比，我市多家银行推出的电商贷产品的核心不再是单纯关注客户的抵押担保方式，而是对其现金流进行分析，进而确定其融资额度与实际需求是否相符，还款来源是否充足，最后确定是否给予信贷支持。这一模式可以说是在操作层面上对阿里金融模式的一种复刻。

　　探索电商模式与金融服务的融合

　　显而易见的是，银行布局电商小微贷款是一场意在多赢的买卖，不仅解决小微电商融资难问题，更重要的是谋求银行在互联网金融领域更大的发展空间。

　　“小微电商贷款需求量很大，但是银行靠传统渠道去做成本高，而网络渠道有效降低了成本，同样能使银行获利。”一银行人士表示。而且，通过平台网上结算、物流、交易等环节积累了大量的数据，既能为银行获取企业信息提供帮助，也可以作为企业贷款审核的辅助资料，降低银行与小微企业之间的信息不对称。

　　有专家分析，银行与阿里巴巴、京东商城等互联网企业共同竞争小微电商贷，双方各有优劣势。阿里小贷虽然掌握了非常多的核心数据和客户资源，但是小贷公司放贷必须使用其自有资本金，还受到放款地域的限制；而银行有资金方面的优势，客户从银行获得的贷款利率相对会更低。

　　事实上，银行在电商小微贷的布局上，已不局限于单纯提供贷款产品，而是更多地探索一种电子商务模式与金融服务相结合的互联网金融模式，在这方面，建设银行去年推出的“善融商务”平台被视为范本。“善融商务”既像其他电商一样出售各种商品，又提供个人小额贷款、个人质押贷款互联网金融服务。目前我市的绿森数码、兴乐易购、特宝贝等知名电商都已经成为建行“善融商务”的战略合作伙伴。

　　专家认为，在电商小微金融服务领域，银行探索电商模式与金融服务的结合已经成为一种趋势，这既包括像建行、交行、工行那样自建电商平台，根据自己平台上的数据来提供信用贷款；也包括与电子商务平台公司合作，与市场上掌握这些电商店家核心数据的第三方如快递公司、电商协会等合作。在未来竞争中，银行最根本的是要拥有强大的大数据处理能力，让数据成为银行真正的核心竞争力。

姜剑 

编辑：金晶