他是苹果粉丝。

　　苹果iphone手机于2007年6月29日正式开卖，当年10月他就买了一部。之后，苹果iphone手机不断更新换代，iphone4、iphone4S、iphone5他一款不落。爱屋及乌，苹果旗下的ipad1、ipad2、ipad3、ipadMINI、ipad4，他同样悉数购入囊中。

　　他是相机发烧友。

　　他拥有两部单反相机，广角、长焦、定焦等8个镜头。装备精良。

　　他还是单车骑友。

　　周末闲暇时间，他会戴着骑行头盔、穿着紧身骑行服、骑着山地车，到江滨路骑行一番。

　　他就是招商银行温州分行行长郑飞，一位“潮男”。

　　他是温州银行业的一位“新帅”，自今年4月从招商银行杭州分行营业部总经理一职“空降而来”，坐镇招商银行温州分行仅三个多月。

　　他也是银行界的一位“老帅”，自1988年进入银行工作，至今已有25年之久，而且24年都从事信贷工作。

　　“形势严峻，困难很多。这是在招商银行温州分行历史上从未有过的。”郑飞和他率领的团队并没有停留在困难上，他开始“亮剑”，致力摆脱困境。日前，记者采访了郑飞，听听他的经营之道以及对温州经济和银行业的解读。

　　“亮剑”一：树立信心、稳定军心、坚定决心

　　“来了之后，发现有两点完全出乎我意料之外。一是这轮局部金融风波对整个社会诚信系统的破坏程度比想象的严重得多。二是信贷资产质量比想象的严峻得多。”郑飞说。

　　这轮风波后，个别企业家丢了诚信，甚至出现了逃废债的现象。采访中，郑飞透露了这么一件事：有家企业在我们这里有笔贷款，而且金额不小。有一次，双方在协商利息问题时，刚开始谈得好好的，过了一会儿，对方企业家话锋一转说，“现在温州还有还利息的道理？”

　　“以前，温州私下借贷，借条都不要，1000万元就借出去了。现在借50万元，写借条人家都不一定会借给你。这轮风波是对整个社会诚信体系的挑战。”郑飞深有感触地说。

　　不良贷款高企是银行行长们最担心的事情。“去年年底经济稳定后，本以为不良贷款的发生应该会得到遏制。但不良贷款还是不断发生，欠息、逾期还款的企业还是不断冒出来，今年的情况没有比我想象的好。”郑飞这样认为。

　　形势不容乐观，郑飞决定力挽狂澜。他亮出“第一剑”，从做好“三心”开始，即树立信心、稳定军心、坚定决心，为员工打气，稳定队伍。“目前，招商银行温州分行总经理助理以上、支行总经理助理以上中层干部没有一个人提出辞职。离职的普通员工只有5名，有的还是因为特殊原因。现在全行员工有士气，状态良好。这让我充满信心。”郑飞说。

　　“亮剑”二：不急躁、不浮躁、不盲从地发展

　　“对资本逐利的冲动，任何人都有，但温州人更强。一有闲钱就想着去四处投资，并且要高回报。此轮风波出现一个现象——‘两头好、中间出问题’。也就是说小微企业和大企业都比较稳当，出问题的大多是处于中间地带的中型企业。”郑飞分析认为。

　　他进一步分析说，小微企业主如果有闲钱，可能会去买几套房子，不会去搞房地产开发、煤矿投资等大项目。大企业是“航空母舰”，抗风险能力强，融资能力也强，多元化投资风险相对较小。而销售收入在1亿-10亿元之间的中型企业，如果也跟着去买块地搞房地产投资，此时恰逢国家宏观调控，重拳出击房地产市场，其资金链难免会断裂。

　　基于以上的分析，招商银行温州分行对资产业务重新定位，并确定“两小一大”作为资产业务的核心。“我们一方面将大力推进小微企业贷款和小企业贷款，另一方面将积极介入政府主导的大项目、大平台和大企业。”郑飞说。

　　在负债业务方面，招商银行温州分行以产品创新为核心，全面推进。“随着市场化利率改革进程的加快，今后的竞争要靠创新。我们通过提供优质的金融理财产品和服务，赢得客户。”

　　在同业业务方面，招商银行温州分行通过与信托公司、证券公司对接，支持温州经济建设。今年上半年，在这一点上招商银行温州分行做得很多，包括为城投集团融资，为企业发行中期票据，而且业务量也很大。

　　“我们将按照自己的定位，做好‘三不’，即不急躁、不浮躁、不盲从，推进各项业务的发展。”郑飞说。

　　“亮剑”三：“四个轮子”和“三到位”

　　对郑飞来说，化解不良贷款是压力最大、难度最高的一项工作。他决定用“四个轮子”并驾齐驱来化解不良贷款。这“四个轮子”就是清收、转化、核销和转让四种方式。

　　近日，招商银行杭州分行指定的评估公司来温州对拟转让企业进行净值调查。这意味着招商银行温州分行不良贷款打包转让进入实质性阶段，预计9月份会完成第一批企业贷款的打包转让。

　　在转化方面，招商银行温州分行也获得了更大的自主权。目前，上级行已同意将转化、重组的权限下放到招商银行温州分行。

　　有人称“银行行长永远都坐在火山口上”，安全管理就是这座“火山”。基于此，郑飞坚持“三到位”来加强风险防范，即教育、排查和处罚三到位。“这是贯彻全年工作始终的，我们组织开展‘违规违纪行为和案件风险专项排查’、‘案件风险防控及员工异常行为深度排查’以及参与非法集资异常行为排查等，上半年全行实现了安全无事故、无案件经营。”郑飞说。

　　-对话

　　　谈银企关系

　　记者：这轮风波以来，企业和银行的关系一直是谈论的焦点。有人说两者是鱼水关系、唇齿相依，也有人说是“水煮鱼”、水深火热。您怎么看银企关系？

　　郑飞：这轮风波以来，银企关系有些不和谐，银行指责企业不守信，企业指责银行不诚信。我认为银企关系本身不是鱼水关系，而是业务合作关系。银行和企业都是独立的民事法人，银行也是企业，不存在谁依附谁的问题，因此两者是企业与企业之间的业务合作关系。既然是合作关系，就应该遵循“公平、诚信、互惠、互利”的市场原则办事。

　　谈信贷文化

　　记者：经历了这轮风波的洗礼，您认为温州银行业在信贷文化建设方面需要做些什么？

　　郑飞：这轮风波给温州银行业带来了非常大的经验教训。在信贷文化方面，我们要遵循传统的信贷文化，那就是严谨、合规、创新，在严谨、合规的基础上再进行创新。

　　此轮风波之所以形成，是历史、客观原因的综合积累。2008年全球金融危机对温州没有造成多大的影响，这是万幸其实也是不幸。2009年，国家四万亿元投资启动后，温州一些企业便开始大规模融资并盲目投资、扩张，对房地产等项目进行多元化投资。2010年国家对房地产进行调控，银根收紧，于是这些企业便出现资金链断裂问题，随之民间借贷风波爆发。反观绍兴和义乌等地，他们经历过金融危机，并从中吸取了教训，因此在投资方面显得谨慎得多了。

　　谈企业经营

　　记者：经历了这轮风波洗礼的温州企业，教训深刻。在经营方面，您给企业的建议是什么？

　　郑飞：温州企业经历这轮风波后，应该深刻反省并吸取教训。在经营方面，我觉得企业要做好以下四点：

　　一是做自己专业的事情，不要盲目扩张、多元化投资。这轮风波后，经营稳健的都是认认真真做主业的。如果把自己专业丢了，跟风去搞房地产、煤矿等陌生的领域，风险太大了。

　　二是企业发展要有清晰的战略定位和明晰的发展规划。有战略眼光的、稳健经营的企业家，对今后的发展定位很明确，抗风险能力也强。而那些没有战略定位和发展规划的企业家，就像“大海里的小舟，漂浮不定”，抗风险能力就弱。

　　三是融资规模要适度。风波之前，银行竞争激烈，开展贷款营销。而企业因为钱好贷，贷来再说，然后冲动投资，这样往往出问题。因此，企业家要有清醒的头脑，融资规模要与生产经营能力相配套。

　　四是诚信是底线，不能破。史玉柱是讲诚信的典范。他虽然在巨人大厦事件中“跌倒”，但东山再起后做的第一件事就是把债权人的股金还清。在诚信方面，温州企业家要向他学习。企业家不论多困难，诚信二字不能丢，苦也要先苦自己。守住诚信底线，你还有东山再起的机会，底线破了，你什么机会都没有了。

　　-记者手记

　　　银行转型与创新

　　今年7月20日起，央行全面放开金融机构贷款利率管制。贷款松绑意味着利率市场化只剩下存款利率的“临门一脚”。业内惊呼“狼来了”。

　　利率市场化是大势所趋。它的到来将倒逼银行转型，也宣告了银行“躺着过存贷利差的日子”将一去不复返。在郑飞这些行长们身上，记者感受到了他们所承受的巨大压力。

　　转型是形势所逼，也是发展所需。

　　存贷利差空间被压缩，竞争更趋白热化，银行又不能坐以待毙。怎么办？出路在于创新，在于进一步发展中间业务，比如财富管理服务。未来很多金融机构收取的将主要是手续费和管理费，而不是存贷利差。

　　银行业内有句话，叫“存款是立行之本”。利率市场化后如何赢得存款？这是每个银行从业人员都要思考的问题。今后银行比的是服务，拼的是创新。两者都做到位了，才能赢得客户、赢得市场。

　　“前有狼后有虎”。这只“虎”就是互联网金融，“余额宝”就是其中之一。它的出现已经对传统的银行业务形成挑战。

　　银行转型是到了吹“冲锋号”的时候了，快一步海阔天空。

　　创新是动力，也是利器。银行也加快了创新步伐。理财早市、夜市的登场，为上班一族理财提供了便利；手机银行不断更新升级，迎合了现代人的金融需求；微信营销的出现，意味着理财二维码时代的到来……这些创新方式的出现，表明银行坐不住了，开始“出手”了。

　　竞争压力不止于此。数据表明，企业通过银行间接融资的比例越来越低，通过债券、股票等市场进行直接融资比例则逐渐上升。这意味着银行间接融资的优势慢慢地被削弱。

　　身陷重围，只有转型和创新才能突围。招商银行温州分行与证券公司、信托公司对接，为企业发行票据，大力拓展中间业务市场。这些创新措施都为转型积聚能量。

　　转型必定有阵痛。拳击手告诉我们，只有受得住对方的重拳，主动出击，才有可能击败对方。银行，加油。

　　记者 方印

编辑：金晶